Financiar, Consórcio ou À Vista?

Depende do seu caso. Financiar resolve o carro agora mas cobra juros e IOF — um financiamento típico de R$ 80.000 com 20% de entrada a 1,80% a.m. em 48 meses custa cerca de R$ 23.000–25.000 em encargos. Consórcio não tem juros, mas a contemplação pode demorar do 1º ao último mês do plano — e você paga taxa de administração (média de 22% total) + fundo de reserva. À vista elimina encargos, mas descapitaliza todo o valor de uma vez — e o dinheiro deixaria de render à Selic (14,25% a.a. bruto em jun/2026). Use a calculadora para comparar com os seus números reais.

Custo de oportunidade é quanto o dinheiro teria rendido se você não o tivesse usado para comprar o carro à vista. No comparativo, usamos a meta Selic (14,25% a.a. bruto em jun/2026) como referência. Se você tem R$ 80.000 e compra à vista, esse dinheiro deixa de render — no horizonte de 48 meses, isso equivale a cerca de R$ 44.000 de rendimento bruto perdido (antes de IR). O custo de oportunidade é real e precisa entrar na conta.

No financiamento (CDC), você paga juros + IOF e recebe o carro imediatamente. No consórcio, você paga uma taxa de administração (tipicamente 15%–28% total do plano) sem juros nominais — mas não há garantia de quando você vai receber o carro (contemplação por sorteio ou lance, do 1º ao último mês do plano). Financiamento tem custo financeiro explícito e previsível; o consórcio troca os juros por uma taxa de administração (geralmente menor que juros + IOF), mas a parcela é reajustada todo ano e a contemplação é incerta — o total nominal pode ficar acima ou abaixo do financiamento, dependendo do reajuste e do prazo.

Depende — e não dá para cravar. Só a taxa de administração do consórcio (tipicamente 15%–28% total do plano, sem juros nominais) costuma ser menor que os juros + IOF de um financiamento. Mas o crédito e a parcela do consórcio são reajustados todo ano, acompanhando o preço do bem, então o total nominal que sai do seu bolso cresce ao longo do plano e pode inclusive ultrapassar o do financiamento — a nossa calculadora usa um reajuste estimado de 6% a.a. por padrão (editável). Em contrapartida, a carta de crédito também cresce na mesma proporção: no fim, você recebe um poder de compra maior, não os R$ 80.000 de hoje. Por isso não declaramos um vencedor: compare o total nominal, o prazo de posse (imediato no financiamento; incerto no consórcio) e o custo de oportunidade do seu dinheiro. Ajuste o reajuste na calculadora para ver o efeito no seu caso.

É o valor que a administradora cobra pelo serviço de gestão do grupo de consórcio. Diferente dos juros do financiamento, ela é um percentual sobre o valor total da carta de crédito cobrado ao longo de todo o plano (não ao ano). A faixa típica de mercado em 2026 é de 15% a 28% total do plano. Não confunda com taxa anual — um consórcio de 22% total em 100 meses representa custo financeiro muito menor que um financiamento a 1,80% a.m. em 48 meses.

O fundo de reserva é um percentual cobrado sobre o valor da carta de crédito para cobrir inadimplência do grupo. A faixa típica é de 0,5% a 2% (total do plano). Diferente da taxa de administração, o fundo de reserva é parcialmente restituível ao fim do plano se não for utilizado. Incluímos o fundo no custo total da comparação (conservador), mas a UI sinaliza essa restituibilidade.

Sim. Por lei (Lei 11.795/2008 Art. 24 + Art. 27 §1º; Res. BCB 285/2023 Art. 6º), o valor da carta de crédito acompanha o preço do bem (ou índice do contrato) e é reajustado a cada aniversário do grupo (12 meses) — inclusive para quem já foi contemplado. Como a parcela é um percentual fixo do valor do crédito, ela sobe na mesma proporção. Não existe consórcio de parcela fixa do início ao fim: o índice usado (INCC, IPCA, IGP-M ou, mais comum em veículo, a tabela do fabricante/mercado) e a magnitude do reajuste variam por contrato — por isso a calculadora usa uma estimativa editável (padrão: 6% a.a.) em vez de cravar um número, e mostra a curva ano a ano em vez de um valor único.

Depende do valor do lance. Hoje a calculadora simula o lance 'livre' (pago do seu bolso, como um aporte extra no mês da contemplação — não reduz o crédito que você recebe) abatendo o valor da parcela remanescente, mantendo o prazo do plano: é o cenário mais simples de confirmar, porque o total nominal pago ao consórcio não muda, só o timing do desembolso. Na vida real existe também o lance 'embutido' (descontado do próprio crédito da carta — Res. BCB 285/2023, Art. 13, parágrafo único, I — que resulta num bem mais barato do que o contratado) e a opção de abater o número de parcelas em vez do valor da parcela; essas variantes ainda não estão na calculadora enquanto avaliamos como compará-las de forma justa. Em qualquer caso, a forma como o lance é imputado é a prevista no seu contrato (Art. 13, parágrafo único, II) — a norma não padroniza isso, então confirme com sua administradora. Use a calculadora (campo 'Lance' nas premissas do consórcio) para simular o valor e o mês do seu lance.

Não. Na assembleia, as contemplações por sorteio ocorrem antes das por lance (Res. BCB 285/2023, Art. 12, I) — e, entre os lances, só é contemplado o lance vencedor, apurado segundo as regras do seu contrato (Art. 2º, XII; Art. 13, parágrafo único). Nem sempre vence quem oferece o maior valor: há grupos com lance fixo ou lance sorteado, porque a norma não define como o vencedor é apurado — isso é do contrato. A contemplação também só é homologada depois que a administradora efetivamente recebe o valor do lance, no prazo do contrato (Art. 12, II). Por isso a calculadora sempre enquadra o resultado como cenário condicional ('se você for contemplado no mês X com lance de R$Y'), nunca como promessa de data certa.

Não. O FGTS pode ser usado em financiamentos imobiliários pelo SFH (casa própria), mas não em consórcios de veículo. Para veículos, o FGTS não é uma fonte de recursos válida — confirme na Caixa Econômica ou na administradora do consórcio antes de planejar.