Financiar, Consórcio ou À Vista?

Depende do seu caso. Financiar resolve o carro agora mas cobra juros e IOF — um financiamento típico de R$ 80.000 com 20% de entrada a 1,80% a.m. em 48 meses custa cerca de R$ 23.000–25.000 em encargos. Consórcio não tem juros, mas a contemplação pode demorar do 1º ao último mês do plano — e você paga taxa de administração (média de 22% total) + fundo de reserva. À vista elimina encargos, mas descapitaliza todo o valor de uma vez — e o dinheiro deixaria de render à Selic (14,25% a.a. bruto em jun/2026). Use a calculadora para comparar com os seus números reais.

Custo de oportunidade é quanto o dinheiro teria rendido se você não o tivesse usado para comprar o carro à vista. No comparativo, usamos a meta Selic (14,25% a.a. bruto em jun/2026) como referência. Se você tem R$ 80.000 e compra à vista, esse dinheiro deixa de render — no horizonte de 48 meses, isso equivale a cerca de R$ 44.000 de rendimento bruto perdido (antes de IR). O custo de oportunidade é real e precisa entrar na conta.

No financiamento (CDC), você paga juros + IOF e recebe o carro imediatamente. No consórcio, você paga uma taxa de administração (tipicamente 15%–28% total do plano) sem juros nominais — mas não há garantia de quando você vai receber o carro (contemplação por sorteio ou lance, do 1º ao último mês do plano). Financiamento tem custo financeiro explícito e previsível; consórcio tem custo menor mas incerteza de prazo de posse.

Em custo nominal, o consórcio tende a ser mais barato que o financiamento porque não cobra juros — apenas taxa de administração (22% total do plano é o padrão de mercado) e fundo de reserva (1%). Para um veículo de R$ 80.000, o custo extra do consórcio ficaria em torno de R$ 18.400, contra R$ 23.000–25.000 do financiamento. Mas o consórcio tem a incerteza da contemplação: você pode esperar meses ou anos para receber o bem. Se você precisa do carro agora, o financiamento resolve — ao custo dos juros.

É o valor que a administradora cobra pelo serviço de gestão do grupo de consórcio. Diferente dos juros do financiamento, ela é um percentual sobre o valor total da carta de crédito cobrado ao longo de todo o plano (não ao ano). A faixa típica de mercado em 2026 é de 15% a 28% total do plano. Não confunda com taxa anual — um consórcio de 22% total em 100 meses representa custo financeiro muito menor que um financiamento a 1,80% a.m. em 48 meses.

O fundo de reserva é um percentual cobrado sobre o valor da carta de crédito para cobrir inadimplência do grupo. A faixa típica é de 0,5% a 2% (total do plano). Diferente da taxa de administração, o fundo de reserva é parcialmente restituível ao fim do plano se não for utilizado. Incluímos o fundo no custo total da comparação (conservador), mas a UI sinaliza essa restituibilidade.

Depende do valor do lance e da dinâmica do grupo. Lances reduzem o prazo de espera, mas aumentam o desembolso inicial. Um lance com recursos próprios antecipa a contemplação mas reduz o saldo do fundo de reserva. Esta calculadora não modela o lance — ela usa o mês estimado de contemplação como premissa editável. Para avaliar o lance, considere o custo de oportunidade do dinheiro que você usaria.

Não. O FGTS pode ser usado em financiamentos imobiliários pelo SFH (casa própria), mas não em consórcios de veículo. Para veículos, o FGTS não é uma fonte de recursos válida — confirme na Caixa Econômica ou na administradora do consórcio antes de planejar.