Zé da Conta

Calculadora de Juros Compostos 2026

Descubra quanto rende seu investimento com o poder dos juros sobre juros — com tabela de evolução ano a ano.

Resposta rápida

Exemplo: investindo R$ 1.000,00 iniciais + R$ 500,00/mês a 12,00% a.a. por 10 anos: montante final de R$ 142.034,81 — sendo R$ 61.000,00 em aportes e R$ 81.034,81 em juros compostos.

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Valor que você investirá todo mês.

Selic 14,25% a.a. — atualizado em

Período total de investimento.
  • Total investidoR$ 61.000,00
  • Total em jurosTaxa mensal efetiva: 1.1163% a.m.R$ 69.115,54
Montante brutoR$ 130.115,54
Montante líquido (após IR)
R$ 119.748,21

Considerando IR de renda fixa: 15.0% sobre o rendimento = R$ 10.367,33 descontados (Lei 11.033/2004, art. 1º).

Você investe R$ 61.000,00. Antes do imposto, o bruto seria R$ 130.115,54. No fim você tem R$ 119.748,21 — já descontado o IR de R$ 10.367,33. Os R$ 69.115,54 de juros trabalharam pra você.

Evolução ano a ano

Montante acumulado vs. total que você investiu — cada período.

Compare com outra taxa

Informe uma taxa de comparação (ex.: poupança ~6% a.a., CDI ~13% a.a. — confira a taxa atual no site do Banco Central) e veja a diferença com os mesmos aportes e prazo.

Evolução ano a ano

AnoTotal investidoJuros acumuladosMontante
1º anoR$ 7.000,00R$ 596,20R$ 7.596,20
2º anoR$ 13.000,00R$ 2.132,36R$ 15.132,36
3º anoR$ 19.000,00R$ 4.742,43R$ 23.742,43
4º anoR$ 25.000,00R$ 8.579,42R$ 33.579,42
5º anoR$ 31.000,00R$ 13.818,19R$ 44.818,19
6º anoR$ 37.000,00R$ 20.658,49R$ 57.658,49
7º anoR$ 43.000,00R$ 29.328,52R$ 72.328,52
8º anoR$ 49.000,00R$ 40.089,04R$ 89.089,04
9º anoR$ 55.000,00R$ 53.237,93R$ 108.237,93
10º anoR$ 61.000,00R$ 69.115,54R$ 130.115,54

Como calculamos

Usamos a fórmula padrão de juros compostos com aportes mensais no início de cada período:

M = P × (1+i)ⁿ + PMT × [((1+i)ⁿ − 1) / i]

Onde: M = montante final, P = aporte inicial, PMT = aporte mensal, i = taxa mensal efetiva, n = número de meses.

Quando você informa a taxa anual, convertemos para mensal com i_m = (1 + i_a)^(1/12) − 1. A série é calculada mês a mês para precisão máxima. MVP sem IR — valores brutos.

Aportes mensais: início do período (anuidade antecipada). Cada aporte entra no começo do mês e já começa a render juros naquele período. Se você comparar com uma calculadora que coloca o aporte no fim do mês, o nosso resultado será um pouco maior — não é erro, é diferença de convenção. Este é o mesmo método adotado pela Calculadora do Cidadão do Banco Central do Brasil.

IR regressivo na renda fixa

O Imposto de Renda incide só sobre o rendimento — o que cresceu, não o capital que você investiu. A alíquota diminui conforme o prazo da aplicação (Lei 11.033/2004, art. 1º):

Prazo da aplicaçãoAlíquota de IR
Até 180 dias (até 6 meses)22,5%
181 a 360 dias (6 a 12 meses)20,0%
361 a 720 dias (12 a 24 meses)17,5%
Acima de 720 dias (após 2 anos)15,0%

Vale para: CDB, Tesouro Direto e fundos de renda fixa tributáveis.

Isento para pessoa física: Poupança, LCI e LCA. Ações seguem regra própria (15% sobre ganho de capital para operações comuns).

O IR é retido na fonte no momento do resgate. IOF é cobrado apenas em resgates antes de 30 dias — não considerado nesta calculadora.

Perguntas frequentes

O que são juros compostos?

Juros compostos são aqueles que incidem não apenas sobre o capital inicial, mas também sobre os juros já acumulados nos períodos anteriores — o chamado 'juros sobre juros'. Por isso, quanto maior o prazo, mais exponencial é o crescimento.

Qual a fórmula dos juros compostos com aportes mensais?

M = P × (1+i)^n + PMT × [((1+i)^n − 1) / i], onde M é o montante final, P é o aporte inicial, PMT é o aporte mensal, i é a taxa mensal e n é o número de meses. O Zé da Conta usa taxa de aporte no início de cada período.

Qual a diferença entre taxa a.m. e a.a.?

A taxa a.m. (ao mês) é aplicada mês a mês. A taxa a.a. (ao ano) precisa ser convertida: i_m = (1 + i_a)^(1/12) − 1. Por exemplo, 12% a.a. equivale a aproximadamente 0,949% a.m. — não simplesmente 12/12 = 1%.

Como converter taxa anual para mensal?

Use a fórmula da taxa equivalente: i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1. Esta calculadora faz a conversão automaticamente quando você seleciona 'a.a.' no campo de periodicidade.

Essa simulação inclui Imposto de Renda sobre os rendimentos?

Não. Esta calculadora mostra o montante bruto, sem desconto de IR. Para renda fixa (CDB, Tesouro Direto), o IR varia de 22,5% a 15% dependendo do prazo. Para LCI/LCA e poupança, há isenção. Considere isso na sua análise final.

Quanto rende R$ 1.000 por mês em 10 anos a 12% a.a.?

Com aporte inicial zero e R$ 1.000 mensais a 12% a.a. (≈ 0,949% a.m.) por 120 meses, o montante final é de aproximadamente R$ 230.000 — sendo R$ 120.000 investidos e cerca de R$ 110.000 em juros. Use a calculadora para simular os seus valores.

Esta calculadora é informativa — simula o montante bruto sem IR, taxas de administração ou inflação. Não constitui recomendação de investimento.

Atualizado em · Competência 2026

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