Calculadora de Consórcio de Veículos

Depende do seu perfil. O consórcio de veículos não cobra juros nominais — o custo financeiro é a taxa de administração (estimativa de mercado: 15%–28% total do plano, default 22%) mais um fundo de reserva pequeno (0%–2%). Em troca, você não tem data garantida para receber o veículo: a contemplação pode acontecer em qualquer mês do plano (planos típicos de 60 a 120 meses), por sorteio ou lance. Funciona bem como poupança forçada de médio prazo, sem pressa de data certa; funciona mal se você precisa do veículo numa data específica — nesse caso, financiamento é mais previsível. Simule com os seus números (carro, moto, caminhão ou utilitário) para ver o custo total e o cenário de contemplação. Esta calculadora cobre veículos de rua: máquinas e implementos agrícolas (trator, colheitadeira) e equipamentos pesados ficam de fora — esses grupos têm taxa, prazo e índice de reajuste próprios, e os defaults daqui não valem para eles.

Aumenta. Por lei (Lei 11.795/2008, Art. 24 e Art. 27 §1º; Res. BCB 285/2023, Art. 6º), o crédito do consórcio acompanha o preço do bem (ou o índice do contrato) e é reajustado a cada aniversário do grupo (12 meses) — inclusive depois de você ser contemplado. Como a parcela é um percentual fixo do crédito, ela sobe na mesma proporção. Para carro e moto, o índice de referência mais comum é a FIPE; para caminhão e utilitário, costuma ser a tabela do fabricante — nossa calculadora usa uma estimativa editável (default: 6,0% a.a. — ancorada em IPCA + prêmio típico de preço de veículo, não um índice de preço medido) — o índice real e a magnitude variam por contrato. Não existe consórcio de veículo com parcela igual do início ao fim.

É o valor que a administradora cobra pela gestão do grupo — um percentual sobre o valor total da carta de crédito, cobrado ao longo de todo o plano (não por ano). Para carro, moto, caminhão ou utilitário, a faixa típica de mercado é de 15% a 28% do total do plano (nossa calculadora usa 22% como default, estimativa de mercado — a taxa real varia por administradora, categoria de veículo e prazo). Some-se a isso o fundo de reserva (tipicamente 0% a 2%, parcialmente restituível se não usado). Diferente de uma taxa anual, é sempre um percentual do total contratado.

Ninguém garante — nem a administradora. Na assembleia mensal, as contemplações por sorteio ocorrem antes das por lance (Res. BCB 285/2023, Art. 12, I), e você pode ser sorteado em qualquer mês, do primeiro ao último do plano. Dar um lance pode antecipar a contemplação, mas não garante: só o lance vencedor é contemplado, apurado pelas regras do seu contrato (Art. 13, parágrafo único; Art. 2º, XII), e a contemplação só é homologada depois que a administradora recebe efetivamente o valor (Art. 12, II). Use a calculadora para simular cenários (contemplação cedo, no meio ou no fim do plano) — nunca uma data prevista.

Um valor real, que depende de quando você sai. Ao desistir (ou ser excluído), você tem direito a um crédito parcial: o percentual do plano já cumprido em meses, aplicado sobre o valor atualizado do bem — não sobre a soma nominal do que você pagou (Lei 11.795/2008, Art. 30; Res. BCB 285/2023, Arts. 11, 15-III, 21, 33). A taxa de administração e o fundo de reserva pagos até ali não voltam, e ainda pode incidir multa rescisória (premissa do contrato, editável na calculadora). A diferença entre o que você pagou e o que recebe de volta é o prejuízo estimado — e ele só é liberado quando você for sorteado (não na hora em que pede a saída), o que pode levar até o fim do grupo. Use o simulador de desistência da calculadora com o seu mês de saída para ver o número exato.

Depende do que você mais valoriza: previsibilidade de data ou custo total menor. O financiamento (CDC) te dá o veículo imediatamente, mas cobra juros mês a mês e IOF embutido. O consórcio não tem juros nominais — só a taxa de administração — mas a contemplação é incerta e pode levar o plano inteiro. Compare as duas modalidades (e a compra à vista) lado a lado, com os seus próprios números, no nosso comparativo dedicado de veículos.